Migliore conto deposito settembre 2026: come scegliere tra libero, svincolabile e vincolato

A settembre 2026 il migliore conto deposito per chi cerca rendimento è un vincolato a 12-24 mesi, con tassi lordi indicativi tra il 2,80% e il 3,40%. Chi invece vuole tenere i soldi disponibili trova tra l’1,50% e il 2,50% lordo sui conti liberi e svincolabili. Oltre al tasso contano tre cose: copertura del Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi entro 100.000 euro per depositante, condizioni di svincolo e imposta di bollo dello 0,2% annua sul capitale.

Quanto rendono i conti deposito a settembre 2026

Il mercato dei depositi si muove con qualche mese di ritardo rispetto alle decisioni della Banca centrale europea. Dopo la fase di discesa dei tassi che ha seguito i massimi del 2023-2024, a inizio settembre 2026 le banche attive in Italia si dividono in tre fasce di offerta.

• Conti liberi: liquidità disponibile in 1-2 giorni, tassi lordi tra l’1,20% e il 2,20%. Spesso il tasso promozionale vale solo per i primi 6-12 mesi.
• Svincolabili: vincolo tecnico con possibilità di uscita anticipata, tra l’1,80% e il 2,90% lordo. Se svincoli prima della scadenza perdi gli interessi maturati o una parte della cedola.
• Vincolati: soldi bloccati 12, 24 o 36 mesi, tassi tra il 2,80% e il 3,40% lordo. Le scadenze lunghe (36-60 mesi) raramente pagano di più: il mercato prezza tassi in calo, non in salita.

Sul mercato italiano le offerte più competitive arrivano di solito da banche medie e da filiali italiane di gruppi esteri: CA Auto Bank, Cherry Bank, Banca Progetto, Rendimax (Banca Ifis), Illimity, ViViBanca, Banca AideXa, Santander Consumer Bank. I grandi gruppi tradizionali tendono a restare sotto il 2% sui liberi, perché non hanno bisogno di raccogliere liquidità.

Una nota sui tassi: sono indicativi e cambiano anche di settimana in settimana, spesso senza preavviso sulle nuove aperture. Chi apre un vincolo lo fa al tasso del giorno di apertura, non a quello pubblicizzato il mese prima.

Il rendimento netto: il calcolo che quasi nessuno fa

Il tasso pubblicizzato è lordo e non tiene conto di due voci: la ritenuta del 26% sugli interessi e l’imposta di bollo dello 0,2% sul capitale, che si paga ogni anno anche se il deposito è vincolato e gli interessi arrivano solo a scadenza.

Esempio concreto. 20.000 euro vincolati 12 mesi al 3,20% lordo:

• Interessi lordi: 640 euro
• Ritenuta 26%: -166,40 euro
• Imposta di bollo 0,2%: -40 euro
• Netto in tasca: 433,60 euro, cioè un rendimento effettivo del 2,17%

Lo stesso capitale su un libero all’1,80% lordo produce circa 226 euro netti. La differenza tra il tasso del cartello e il rendimento reale è di quasi un punto percentuale: è lì che si gioca la scelta, non sul decimale in più dell’offerta promozionale.

Cosa significa per il risparmiatore

• Il tasso più alto non è automaticamente il migliore conto deposito settembre 2026. Chi investe in un vincolo a 24 mesi dovrebbe sapere che, se i tassi risalgono, resta bloccato al rendimento vecchio; se scendono, ha fatto l’affare. È una scommessa sull’andamento dei tassi, non solo una scelta di prodotto.
• La protezione FITD copre 100.000 euro per depositante per banca, non per conto. Due conti deposito nella stessa banca valgono come uno solo ai fini della garanzia. Le succursali italiane di banche UE sono coperte dal fondo del paese d’origine con lo stesso limite; le filiali di banche extra-UE hanno regole diverse e vanno verificate nel foglio informativo.
• La capienza del FITD è un tema reale. Il fondo italiano ha risorse limitate rispetto al totale dei depositi garantiti: per importi sopra i 100.000 euro conviene dividere tra più istituti, non concentrare tutto dove il tasso è più alto.
• Il conto deposito non è un conto corrente. Non ha IBAN operativo nella maggior parte dei casi, non permette bonifici in uscita se non verso il conto di appoggio predefinito, e non include carte di debito né domiciliazioni di bollette.

Come fare in pratica

1. Definisci l’orizzonte prima di guardare i tassi. Se i soldi possono servire entro 6 mesi, l’unica opzione sensata è un libero o uno svincolabile con uscita immediata. Un vincolo rotto in anticipo spesso azzera gli interessi.
2. Confronta il tasso netto, non il lordo. Comparatori come Facile.it, Supermoney e Segugio.it mostrano il lordo; rifai il calcolo con il 26% di ritenuta e lo 0,2% di bollo, oppure usa il foglio informativo della banca, dove il TAEG contrattuale è indicato accanto al tasso nominale.
3. Verifica chi emette il deposito. Cerca il nome della banca nell’elenco dei soci FITD sul sito fitd.it. Se la banca è estera, controlla se opera in Italia con succursale o in libera prestazione di servizi: cambia l’autorità di vigilanza e le procedure di rimborso.
4. Apri online con SPID o CIE. Quasi tutte le offerte competitive si attivano solo via web, in 10-20 minuti, con riconoscimento tramite SPID, CIE o bonifico di riconoscimento da un conto intestato. Il conto di appoggio deve essere intestato o cointestato a te.
5. Fai il bonifico e attiva il vincolo. Il tasso si blocca al momento dell’attivazione, non dell’apertura. Se la banca consente più linee di vincolo, spezza la somma in due tranche con scadenze diverse: guadagni flessibilità senza rinunciare al rendimento.
6. Segna le scadenze sul calendario. Alla scadenza del vincolo il capitale torna liquido e il tasso scende automaticamente a quello base del libero, spesso sotto l’1%. Serve un promemoria, altrimenti il guadagno si erode in pochi mesi.

Le alternative da tenere sul radar

Il conto deposito non è l’unico posto per la liquidità. I BTP Valore e i BTP a breve scadenza offrono rendimenti simili ma sono titoli di Stato: si comprano in asta o sul mercato secondario tramite home banking, hanno tassazione agevolata al 12,5% e si vendono prima della scadenza senza penali, con il rischio di prezzo. Gli ETF monetari come XEON, quotati su Borsa Italiana, replicano il tasso a breve termine e si liquidano in un giorno, ma hanno un TER annuo dello 0,10% e nessuna garanzia FITD. Per importi sotto i 10.000 euro e orizzonti sotto l’anno, il conto deposito resta più semplice da gestire.